社保缴费年限加长，自由职业者担忧：压力大，退休金能拿多少

养老保险缴费年限延长，自由职业者：缴费压力大，退休后能领多少？

“老张，你说我这养老保险还要不要继续交啊？”老王一边喝着茶，一边皱着眉头问我。老王是个自由职业者，平时靠接设计项目为生，收入时高时低，最近听说养老保险最低缴费年限要从15年延长到20年，他有点慌了神。我笑了笑，说：“别急，咱们慢慢聊，这事儿还真得好好算算。”

从2025年1月1日起，养老保险最低缴费年限将从15年逐步延长至20年，过渡期为10年，每年延长6个月。。对于像老王这样的自由职业者这无疑是个重磅消息。自由职业者参加职工养老保险，缴费全部由个人承担，进入统筹账户和个人账户的钱都得自己掏腰包。以河南省郑州市为例，2024年灵活就业养老保险最低缴费为每月635.8元，一年下来就是7629.6元。如果延长5年，就意味着要多缴38148元。。这笔钱对于收入不稳定的自由职业者确实是个不小的负担。

老王叹了口气：“我这收入不稳定，有时候一个月能赚两三万，有时候几个月都没活儿。这养老保险一延长，我是不是得咬牙坚持啊？”我点点头：“确实，延长缴费年限对自由职业者的压力不小。但咱们也得看看，多缴这5年，退休后能多领多少钱。”

养老金的计算分为两基础养老金和个人账户养老金。基础养老金的计算公式是：（退休前一年本市职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。个人账户养老金则是个人账户累计储存额 ÷ 计发月数（例如60岁退休为139个月）。

假设老王在退休前一年的月平均工资为8000元，缴费指数为1.5，缴费年限为20年，那么他的基础养老金就是：（8000 + 8000 × 1.5）÷ 2 × 20 × 1% = 2000元。个人账户养老金则取决于他20年累计缴纳的金额。假设他每月缴纳635.8元，20年累计缴纳152592元，加上利息和投资收益，个人账户总额约为20万元，那么个人账户养老金就是200000 ÷ 139 ≈ 1439元。两项相加，老王每月能领到的养老金大约是3439元。

如果老王只缴15年，基础养老金就是（8000 + 8000 × 1.5）÷ 2 × 15 × 1% = 1500元，个人账户养老金约为15万元 ÷ 139 ≈ 1079元，合计2579元。也就是说，多缴5年，老王每月能多领860元，一年就是10320元。从长远多缴5年还是划算的。

不过，老王的情况并不是个例。很多自由职业者都面临着类似的困境：收入不稳定，缴费压力大，但又担心退休后的生活保障。对于那些已经接近退休年龄但缴费年限不足的人延长缴费年限更是雪上加霜。比如，一位55岁的自由职业者，如果只缴了10年养老保险，按照新规，他需要再缴10年才能领取养老金，这意味着他得工作到65岁。

“那我是不是该转成居民养老保险？”老王问。我摇摇头：“居民养老保险的待遇可比职工养老保险低多了。以郑州市为例，居民养老保险的基础养老金只有200元左右，加上个人账户部分，每月能领到的养老金可能不到1000元。相比之下，职工养老保险的待遇要高得多。。”。

其实，延长缴费年限的政策调整，背后有着深刻的逻辑。随着人口老龄化加剧，养老基金的支付压力越来越大。延长缴费年限可以增加养老基金的积累，缓解支付压力。同时，这也符合“多缴多得，长缴长得”的原则，鼓励人们多缴费、长缴费，以提高退休后的待遇。

不过，政策的实施也需要考虑到不同群体的实际情况。对于自由职业者缴费压力确实是个现实问题。如何在保障退休生活的同时，减轻缴费负担，可能需要更多的政策支持。比如，是否可以出台灵活就业人员的养老保险补缴政策，或者对低收入自由职业者提供一定的缴费补贴？这些都是值得探讨的方向。

聊到老王若有所思地点点头：“看来，我还是得继续缴费，虽然压力大，但为了退休后的生活，还是得咬牙坚持。”我笑了笑：“没错，退休规划是个长期的过程，早做打算总比临时抱佛脚强。不过，你也可以根据自己的实际情况，灵活调整缴费计划。比如，收入高的时候多缴点，收入低的时候少缴点，尽量保持连续性。”

养老保险缴费年限的延长，确实给自由职业者带来了更大的压力，但从长远多缴多得的原则依然适用。关键是要根据自己的实际情况，合理规划，确保退休后的生活有保障。毕竟，退休后的日子，可是要靠这些养老金来“续杯”的。

感谢您的阅读，您的支持是我创作的最大动力！如果还有什么疑问，欢迎随时来找我聊聊。

【特别提示】1、为了说明特定观点或政策效果，文章中的案例可能是基于真实情况模拟的，旨在帮助读者更容易进行理解和分析。2、文中提到的具体情况，可能因地区和个人情况而异，并不适用于所有案例。旨在帮助读者更容易进行理解和分析。